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網貸利息怎么算的?多少算違法?

現在打開新聞可以看到不少被網貸逼得活不下去的新聞,在大多數人眼里,網貸約等于高利貸。造成這種現象的很大一個原因就是違規的黑平臺收取高額的利息違約金等。今天就跟大家說一下網貸的利息到底有多高,以及網貸的利息在什么區間里面才算正常。

現在各種各樣的違規平臺有很多的利息算法,目的就是剝削貸款者。其中就包括先息后本、等額本金、等額本息,砍頭息等等。除了利息之外,網貸機構還有一個平臺服務費,除了平臺服務費之后,有些不良中介還要收"中介費"。申請貸款被這樣一通計算后真正到手的錢其實所剩無幾了。

首先,講講先息后本。先息后本比較好理解,無非就是先給利息,到期還本。舉個簡單的例子,比如我從銀行貸了12萬,期限是三年,月利率是0.6%,那么我每個月只要按時付720的利息給銀行就可以了,三年后一次性還本金10萬。
這是最為合算,也最為輕松的還款方式。這種信貸產品,只有銀行才會有。通常需要實物抵押,比如房子,或者車子之類的,這叫抵押貸款。不過現在銀行也有信用貸款,通常還款方式是等額本息,月利率是0.8%—1.5%不等。偏高了,因為是信用貸款,沒有抵押物,風險比較高。

其次,等額本金,依舊是舉例,比如,我向銀行貸了12萬,銀行建議我按先息后本的方式還款。但我想了想,覺得先息后本不合算,因為三年下來,支付的利息太高了,于是銀行向我推薦了等額本金還款方式。
因為我平常收入還可以,每個月有盈余的錢用來還款。于是,我就讓銀行把這筆錢分成十二個月還款,每個月還本金和利息。按利率0.6%計算,我第一個月需要還利息720,加上本金10000,就是10720。第二個月我就會輕松一些,因為本金只剩下11萬,那么利息就是0.6%*110000等于660,加上本金就是10660。到了第三個月,我就更輕松了,只要6還10600就可以了。
你提前還給銀行的錢,銀行就不再算你利息了。這種還款方式,比先息后本來得優惠,省了利息了,這種還款方式壓力較大,等額本金這種還款方式,也是只有銀行才有的產品,其他金融機構幾乎沒有。

再次,就是等額本息。是很對網貸平臺的套路,舉例來說,我仍舊是從銀行借了12萬,分12個月還款,月利率是1%。第一個月,我需要還利息1200,本金10000,也就是11200。第二個月呢,我還是還11200,也就是說,每個月還款金額都是11200。這就是等額本息,看上去似乎沒有問題。可仔細一想,問題來了。比如,最后一個月,等于說你只借了銀行10000,卻還是還1200的利息,這樣一來最后一個月的利率就是1200/10000,等于12%。這就是套路,網貸用的就是這種套路。而且網貸利率遠高于1%。

最后,砍頭息。這個月也是很可怕的,利息的計算方式很簡單。舉例,我借了12萬,分十二個月還款,月利率是2%。也就是說,我每個月需要支付2400的利息,那么砍頭息到底是怎么砍的呢?很簡單,一個月利息是2400,那么12個月的利息就是28800。我不是借了12萬嗎,砍掉12個月的利息,就是到手的錢就只剩下91200了。而且,我每個月還需要按時還款10000,到還完十二個月為止。那么,砍頭息的實際利率,應該怎么算呢?也不難,首先我們先算出12個月的總利率,就是28800/91200,等于31.58%。那么,每個月的利率就是31.58%/12,等于2.6%。因為,砍頭息之后,我仍然需要支付10000元的本金。所以,實際上砍頭息就相當于月利率2.6%的等額本息還款。前面我們計算了2%的等額本息,實際上年利率是74.48%。從中,我們就能算出2.6%的年利率,大概是100%,而且還超出100%的范圍了。由此可見,砍頭息是比等額本息更恐怖的還款方式。如果加上各種服務費等,金額只會更加恐怖。

如果你不幸載入網貸的陷阱里面,這個時候也不要害怕,要懂得維護自己的合法權益,記得尋求法律的保護,因為超額的利息是不受國家保護的。按照法律規定,借貸雙方約定的利率超過年利率36%,超過部分的利息約定無效。

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